Sergey Naumov: "Abbiamo miliardi di perdite a causa dell'aggressione, ma la Russia pagherà"

Chi è: Presidente del Board of Savings Bank Why HE: un banchiere esperto che lavora nel settore bancario per oltre 25 anni, ha un MBA (Kassel International Management School, Germania), esperienza in Pricewaterhouscoopers. Durante la sua carriera, ha diretto banche come Ukrsibbank, Pravex Bank, Piraeus Bank. Dal novembre 2020 - Presidente del consiglio di amministrazione della Banca di risparmio statale.

L'invasione russa dell'Ucraina il 24 febbraio 2022 - Cosa è successo quel giorno nel tuo ufficio e nella tua banca di risparmio in generale? Quali sono state le prime conversazioni, le decisioni? Quella mattina mi svegliai dalle esplosioni a due chilometri dalla casa, presto la famiglia andò nel seminterrato e andò a lavorare nella sede centrale della banca. Devo dire che ci stavamo preparando per un tale scenario nei risparmi.

Naturalmente, non avevamo informazioni specifiche sull'offensiva, da tutte le parti c'erano: "Non ci sarà offensiva, nessuno andrà nemmeno a Kiev". Ma abbiamo ancora iniziato a prepararci attivamente all'invasione alla fine del 2021. Anche prima, sono stati sviluppati piani ininterrotti, come richiesto dalla NBU. Successivamente, abbiamo aggiornato questi piani e abbiamo iniziato a esportare in luoghi sicuri e documenti importanti da potenziali città di combattimento.

Resta inteso che anche l'attacco a Kiev poteva essere e quindi sviluppò un piano di evacuazione per i lavoratori chiave, oltre a spostare alcune attrezzature in luoghi di backup. Naturalmente, il 24 febbraio abbiamo avuto incontri, riguardavano il lavoro ininterrotto della banca e persino la gestione di attività e passività. Quindi la NBU iniziò immediatamente a introdurre limiti per ridurre il grado di panico e le persone ritirarono attivamente denaro.

Avevamo un compito importante: fornire tutti gli uffici in contanti. Abbiamo sviluppato percorsi sicuri e li abbiamo implementati attivamente il 24 febbraio. Tutti in banca di risparmio hanno compreso le proprie responsabilità. Non vi è stata alcuna pausa nella gestione della banca, abbiamo trasferito le sue attività alle ferrovie militari molto prontamente. Anche se, ovviamente, per tutti noi l'invasione della Russia è stata uno shock e la situazione emotiva non è molto.

Gli eventi si sono sviluppati molto rapidamente e alcune regioni erano all'epicentro delle ostilità. Cosa è successo la? Entro il 24 febbraio, abbiamo rimosso i valori da queste regioni, lasciando solo la liquidità operativa. Allo stesso tempo, c'era un compito: rimanere presenti in queste regioni. Nella regione di Kherson, le filiali hanno funzionato fino all'ultimo: abbiamo preso la decisione di chiudere il ramo solo quando gli invasori sono apparsi sulla sua porta.

Fu a Kherson che i rami lavorarono per un po 'di tempo quando le truppe russe erano già lì. Molti lavori sono stati svolti per evacuare i dipendenti da regioni pericolose. A Kiev, molti lavoratori hanno lasciato il panico, alcune filiali non hanno funzionato per un po '. Laddove fosse l'opportunità, abbiamo trasferito il personale da altri dipartimenti.

Da Kiev, abbiamo organizzato l'evacuazione dei lavoratori quando la situazione era molto pericolosa ad un certo punto a causa di attacchi missilistici su larga scala. Alcuni dipendenti si stavano lasciando, i nostri colleghi del dipartimento di sicurezza stavano sviluppando modi per raggiungere le regioni occidentali. I carri di evacuazione dell'ucrzaliznytsia hanno aiutato. La cosa più importante era garantire una corretta gestione della banca. A quei tempi non era facile, ma abbiamo affrontato.

Nei primi mesi di guerra, per molte aziende e banche, la questione del personale - sia il mantenimento del personale che la protezione fisica di coloro che si sono trovati nelle aree di combattimento. Come hai reagito alla banca di risparmio? Molte perdite del personale sono sopravvissute alla banca per il 2022? La migrazione in generale ha influenzato il lavoro di sfondo e rami? Molti dei nostri dipendenti sono andati all'estero, ma molti sono tornati.

Soprattutto dopo la risoluzione della CMU secondo cui i dipendenti delle imprese di proprietà statale dovrebbero essere in Ucraina, altrimenti possiamo rilasciarle. Alcuni dipendenti alla fine hanno sparato su propria richiesta. In totale, il numero di personale è diminuito di 5 mila durante l'anno passato. Per vari motivi, anche attraverso la migrazione. Ma ci sono altri motivi, come la centralizzazione delle funzioni e il miglioramento dell'efficienza di tutti i processi.

Abbiamo iniziato questi progetti nel 2021 e continuiamo ad attuarli nonostante la guerra. Quante filiali della banca sono state colpite a causa dell'aggressività a partire da metà febbraio 2023, e quanto stimare la perdita della banca, in particolare attraverso l'occupazione di parte dei territori ucraini? Abbiamo 164 compartimenti danneggiati in base alle informazioni disponibili. Ci sono 19 rami nella regione di Donetsk, nessun ramo sta lavorando a Lugansk.

Tuttavia, ripristiniamo immediatamente il lavoro delle filiali nell'area de -industriale. Ci sono tre filiali a Kherson, una filiale di Izium, un grande burluki, è stata aperta nella regione di Kharkiv. Naturalmente, i risparmi sono tornati a Bucha, Irpen, nel distretto di Makariv. Per quanto riguarda le perdite, siamo attualmente audit per calcolare pienamente le perdite causate dall'aggressione della banca di risparmio.

Abbiamo due categorie di perdite: diretta (circa 360 milioni di UAH) a causa di distruzione e danno, nonché indiretti. Le perdite totali sono attualmente stimate da miliardi di hryvnias. È in corso lavori sulla perdita di perdite. Ma questo importo include anche riserve che sono state formate sotto prestiti emessi nella zona rossa (vicino alla linea in prima linea e nel territorio temporaneamente occupato).

A proposito, i prestiti, che si trovano nei territori occupati, abbiamo già riservato al 100%. In totale, abbiamo 12 miliardi di UAH di riserve per l'anno. Inoltre, le spese amministrative della banca, che si applicano al personale, attraverso la fornitura di assistenza finanziaria e aumentano gli stipendi all'inizio dell'aggressione, nonché la sicurezza energetica. Prendiamo anche in considerazione il profitto intrapreso.

Sarai sottoposto a tribunali internazionali (o già presentati) per la Russia a causa di queste perdite? Già inviato. Ora abbiamo un caso di successo in Crimea - il 7 dicembre 2022, la Corte di Cassation di Francia ha completato la denuncia di Cassation di Oschadbank e ha sostenuto la posizione dell'istituto finanziario ucraino in una disputa nei confronti della Federazione Russa in merito al risarcimento delle perdite causate da Annessione della Crimea ucraina.

Cioè, la Corte di Cassation ha lasciato la decisione della Corte arbitrale di Parigi del 26 novembre 2018, secondo la quale la Russia è tenuta a compensare i danni della banca di risparmio a seguito dell'annessione. Il caso è stato considerato per più di sei anni. Ora l'importo pagabile in base alla decisione arbitrale, date interessi, è di $ 1,5 miliardi. Stiamo lavorando su come utilizzare questo giudizio per trovare le attività dei russi, cogliere e quindi rimborsare il danno bancario.

È stato svolto un lavoro duro e attento, che ha un buon risultato: una decisione giudiziaria a favore di Oschad. Stiamo lavorando su come utilizzare questa sentenza per trovare le attività dei russi, cogliere e compensare il danno bancario che abbiamo anche intentato una causa contro l'ECTHR sulle perdite durante una guerra in scale e lavoreremo per rimborsare tutte le nostre perdite . Abbiamo preso questo attivo, abbiamo consulenti, abbiamo un piano di lavoro.

Penso che abbiamo buone prospettive per compensare la Russia. È stata creata una commissione speciale ora, raccogliamo dati sulle perdite, collaboramo con il Ministero della Giustizia e pianifichiamo misure appropriate. Non è ancora noto se sarà l'unica richiesta dall'Ucraina o da banche di proprietà statale o separatamente dalla banca di risparmio. Penso che molte aziende e banche faranno causa alla Russia a causa di enormi perdite causate dall'aggressività.

Dobbiamo "correre", raccogliere rapidamente tutti i dati per prepararci a una difficile lotta legale contro l'aggressore. I prestiti nei primi mesi dopo un'invasione su scala completa è stato sospeso da tutte le banche. Banca di risparmio quando è tornato al mercato dei prestiti aziendali? Non abbiamo smesso di prestare, limiti per le imprese e le persone non hanno annullato. La banca di risparmio ha continuato a consentire di utilizzare i prestiti.

E se la società era già sotto tiro, ha ricevuto anche credito? Sì, ha ricevuto entro i limiti di credito esistenti. Non potevamo dire che stavamo chiudendo la linea di credito perché la capacità dell'impresa è nella zona di guerra o di chiedere alla società di rimborsare il prestito più velocemente. Se a termine, la società perderà l'opportunità di pagare per i dipendenti, controparti e continuerà le loro attività.

Naturalmente, abbiamo avuto e rimane la distribuzione delle aree in cui si trova l'azienda - rosso e verde. Abbiamo realizzato e monitorato le situazioni commerciali, come si sentono, se è necessaria la ristrutturazione. Sì, abbiamo considerato nuovi limiti più lentamente, ma alla fine di marzo abbiamo finanziato attivamente le imprese agricole. Era una questione di sicurezza alimentare, che fornisce una campagna di semina.

La banca di risparmio ha emesso Agro-Agro-Avizzes 5 miliardi di UAH durante il periodo di semina, durante l'aprile-maggio, e poi ha iniziato a connettersi a vari progetti importanti per il paese, per emettere prestiti per l'acquisto di carburante, attrezzature energetiche, per finanziare il lavoro critico imprese infrastrutturali. Abbiamo aumentato il portafoglio nel segmento aziendale di piccole e medie dimensioni di quasi il 90%l'anno scorso.

In effetti, abbiamo fatto ciò che le banche di solito non lo fanno. Molte banche private, se succede qualcosa di simile nel paese, si comportano come struzzi - si dirigono nella sabbia. Immediatamente "non facciamo nulla, vediamo. " Ma Oschadbank ha continuato a prestare, e così le aziende, quando abbiamo visto che stavamo continuando a emettere prestiti, è meglio che hanno servito il loro debito. Penso che ciò sia proprio perché non ci siamo fermati nel finanziamento delle imprese.

Naturalmente, sono state introdotte le vacanze di credito, come raccomandato dalla NBU, e questo ha anche funzionato per migliorare la disciplina del pagamento: ora abbiamo un alto livello di interesse sui prestiti aziendali. Quando si tratta di prestiti aziendali, di solito si tratta di programmi statali "5-7-9%" e altri.

La banca ora ha programmi per quelle aziende che, ad esempio, non soddisfano i criteri del programma di credito statale? Sì, il programma statale consente di ricevere fondi a tassi di interesse di mercato più bassi, ma non tutte le aziende soddisfano i suoi criteri. I risparmi emettono anche prestiti al di fuori dei programmi statali, ovvero in condizioni di mercato. Ecco come finanziamo grandi clienti aziendali. Alcune imprese agricole sono in parte nelle condizioni del programma e in parte no.

Tuttavia, ovviamente, le piccole e medie imprese sono più interessanti per ottenere un prestito all'interno del programma statale: abbiamo aumentato i prestiti MMSB (micro, piccole e medie imprese) grazie ai programmi governativi. A proposito, la banca di risparmio ha ricostruito tutti i processi appropriati: semplificava la procedura per l'emissione di prestiti. Ha anche influenzato le dinamiche del nostro portafoglio.

Come ho notato in precedenza, durante l'anno i prestiti IAS sono aumentati del 90% a UAH 17,5 miliardi. Per menzionare, qualche anno fa, il portafoglio di prestiti PMI ammontava a UAH 5 miliardi, sette anni fa - solo 2 miliardi di UAH. Compiti pianificati per il 2023 increto del portafoglio di prestiti a 21 miliardi. A gennaio febbraio, sono stati emessi circa 350 prestiti per un valore di 1 miliardo di UAH.

Secondo te, quali industrie sono più necessarie ai finanziamenti bancari ora? Quali settori dell'economia sono più spesso prestiti? Tutte le industrie che si riferiscono al supporto vitale dei cittadini richiedono finanziamenti. È l'industria alimentare, la produzione agricola, il trading, la sicurezza dei prodotti, i progetti logistici.

Il nostro sistema di alimentazione ora soffre di distruzione attraverso il fuoco del razzo e stiamo prendendo in considerazione il finanziamento dei progetti di ripristino delle infrastrutture critiche. Abbiamo indicazioni strategiche che sono state approvate dalla CMU per tutte le banche statali. È anche trasporto, agricoltura, aziende colpite dalle ostilità. Abbiamo sviluppato una strategia di guerra e la implementeremo.

Gli affari in Ucraina lo considero audace? È pronto a ottenere prestiti di sviluppo ora per crescere, sviluppare nuovi progetti, investire in futuro? C'è una richiesta di prestiti. Sì, non è lui che era prima della guerra, ma le aziende stanno girando e anche per i prestiti di investimento. I programmi di prestito statale aiutano le imprese in particolari problemi di investimento. Durante il 2022, i prestiti IAS sono aumentati del 90% a UAH 17,5 miliardi.

Attività pianificate per il 2023 increto del portafoglio di prestiti a 21 miliardi. Ad esempio, abbiamo un programma di garanzie di credito dall'agenzia di crediti di esportazione. I risparmi hanno già emesso 15 crediti per queste garanzie. Pertanto, i mutuatari hanno bisogno di un impegno più piccolo, perché ora è molto difficile per il 100% coprire l'importo del prestito da parte delle imprese. Lavoriamo con organizzazioni internazionali.

La banca di investimento europea ha aumentato i limiti di Oschad. Ora abbiamo un limite aggiuntivo di 25 milioni di euro per finanziare MMSB utilizzando una garanzia. L'EIB garantisce il 70% del prestito e il 30% dovrebbe essere garantito dal cliente (impegno). Ciò semplifica ottenere un prestito. Le aziende sono pronte a stipulare prestiti di sviluppo, perché la nostra attività è davvero audace.

Oschadbank è un partner bancario esclusivo del programma Eborot, in cui il governo ha già fornito 1,5 miliardi di UAH di attività di attività. Non è necessario restituire sovvenzioni soggette ai requisiti per la creazione di posti di lavoro e gli affari sono ora pronti a crearli. Aiutiamo gli imprenditori ad acquistare generatori, le amministrazioni militari regionali sono coinvolte in questo in collaborazione con noi.

Oschadbank ha memorandum con transcarpatici, Chernivtsi e LVIV OVA, in cui questi ultimi compensano o pianificano di compensare il primo contributo o parte di una percentuale del business che riceviamo. Ora non stiamo parlando di una carenza di applicazioni da parte degli imprenditori. Al contrario, vediamo l'interesse delle società nel finanziamento. Nella banca nazionale si dice: l'ammontare dei prestiti non lavorativi dalle banche è aumentato a UAH 432 miliardi.

Lì consigliano alle banche di utilizzare un approccio equilibrato alla valutazione del rischio di credito. Le banche dovrebbero anche eseguire una ristrutturazione flessibile per i mutuatari. Qual è la tua impressione di una situazione con prestiti non lavorativi e in che modo Oschadbank si avvicina a questa domanda piuttosto problematica? I risparmi hanno un buon portafoglio di prestiti, cioè i nostri clienti sono abbastanza disciplinati.

Ad esempio, come per MMSB, abbiamo l'11,6% di un portafoglio di prestiti non servito. Nella zona rossa, questa cifra è più alta, nelle regioni sicure - più bassa. Durante gli ultimi tre mesi dello scorso anno e un mese del nuovo anno, è stato possibile ridurre in qualche modo la percentuale di prestiti non lavorativi: abbiamo concordato con i debitori sulla ristrutturazione in modo che potessero entrare nel programma di rimborso.

Lavoriamo costantemente con coloro che si trovano in territori temporaneamente occupati. Abbiamo molti prestiti non lavorativi che sono stati formati dalle crisi precedenti a una guerra su scala completa. Sì, la crescita di NPL è dovuta alla guerra, ma non è ancora acritica. Come ho notato in precedenza, l'importo totale delle riserve formate è di 12 miliardi.

Una quota maggiore è formata da vecchi prestiti non lavorativi, dove era la ristrutturazione e il servizio è stato sospeso a seguito di una guerra a scale. La valutazione del rischio di credito è cambiata ultimamente? Sì, è cambiato. Sono ora emersi altri rischi, perché c'è una guerra e non possiamo in alcun modo ridurre il suo potenziale impatto. Allo stesso tempo, comprendiamo anche che l'azienda vuole lavorare.

Cerchiamo di compensare i rischi militari a spese e garanzie statali e internazionali. Ora i risparmi sono più flessibili, la sua gestione del rischio si è adattata dopo la terapia d'urto del febbraio-marzo 2022, ma il controllo non si è deteriorato. L'economia deve svilupparsi e cerchiamo di analizzare ogni impresa in modo da continuare a prestito, non metterla in pausa a causa degli alti rischi complessivi.

Ci sono aspettative che dopo la guerra NPL inizierà a ridursi, anche grazie all'assistenza prevista dai paesi partner, dagli investimenti per la ripresa del dopoguerra? C'è la sensazione che accada. Ci saranno più soldi nell'economia, ci sarà molto lavoro. Gli investimenti e i fondi internazionali daranno slancio allo sviluppo in tutti i settori. Secondo me, quei clienti che ora finanziano verranno ripristinati.

Se un'impresa nel territorio temporaneamente occupato continua a funzionare e hanno capitale circolante, restituisce il prestito o cosa succede ai suoi debiti? Ci sono momenti in cui la società continua a pagare sebbene sia in occupazione. Ci sono casi in cui la società è completamente distrutta e ci riserviamo tali prestiti del 100%. Studiamo ogni caso per capire se possono pagare il loro debito.

Se non ci sono affatto opzioni - l'impresa viene distrutta fisicamente e i fondi per il prestito non sono in grado di tornare - quindi consideriamo l'opportunità di risolvere le perdite e di aspettarsi per le riparazioni dalla Federazione Russa, che copriranno le nostre perdite da non -Return di questo prestito. Al fine di prevenire la distruzione degli affari, cerchiamo di rilanciarlo, abbiamo il programma appropriato. Quattordici aziende sono già state trasferite in regioni sicure.

I prestiti non lavorativi influiscono infine al risultato finanziario a causa delle riserve. Vediamo che Oschadbank per il 2022 ha ricevuto un profitto di UAH 690 milioni.

Це менше, ніж у мирному 2021 році, — якими були головні причини скорочення прибутку і якими були ключові можливості заробити прибуток взагалі у складних умовах 2022 року? Звичайно, отримати прибуток ми змогли завдяки тому, що продовжували кредитувати і відповідно нарощували портфель.

Це сприяло збільшенню процентного доходу. Протягом минулого року він зріс на 1,1 млрд грн. Комісійний дохід трішки знизився, але теж був непоганим, та компенсувався торговельним доходом з валютою. У цілому дохід Ощадбанку був вищим ніж у 2021 році, проте витрати теж зросли.

Важливо, що ми були та є операційно прибутковими. Також позитивний вплив на чистий прибуток мали індексні ОВДП у капіталі Ощаду: це такий своєрідний хедж на випадок кризи та девальвації гривні.

В 2015 році банк був капіталізований цінними паперами, вартість яких, в том числі, була прив’язана до курсу валют. Якщо девальвація, то капітал хеджирується переоцінкою індексних ОВДП. До речі, попередньо в січні 2023 року Ощад має чистий прибуток понад 2,2 млрд грн.

Прибутковість все ж важлива для збереження капіталу в умовах війни. Яка ситуація зараз із капіталом? Коли може знадобитися докапіталізація банку? Сьогодні це не потрібно.

Ощадбанк є прибутковим, і все резервування компенсовано частково операційним прибутком, частково індексацією. Але прибуток має бути підтверджений незалежним аудитом, який зараз якраз триває.

Ощад здатний без вливання капіталу утримувати його адекватність на достатньому рівні – вищому за вимоги НБУ. Зараз маємо 15% адекватності регулятивного капіталу станом на 1 лютого 2023 року, а за нормативами потрібно мати не менше 10%. Це добрий запас міцності.

Банк також залишається ліквідним. Які кредити для фізичних осіб зараз в пріоритеті? Чи буде Ощадбанк розвивати автокредитування та іпотеку? На даний момент у пріоритеті іпотека та автокредитування: ці сегменти ми будемо розвивати.

Щодо іпотеки, наприклад, акцент робимо на державній іпотечній програмі. Програму "єОселя" спрямовано на певне коло споживачів, і обмежень там багато. Сподіваюсь, що її умови будуть змінюватись, і видач у 2023 році буде більше.

Автокредити Ощад надає в межах ринкової програми, ми активно співпрацюємо з партнерами. Кеш-кредитування теж розвивається. Попит на кредити для фізосіб порівняно з довоєнним періодом суттєво впав.

Ощад видав 1 млрд грн автокредитів минулого року, а у 2021 році було 1,89 млрд грн. Водночас за "єОселею" зі старту програми видано 670 млн грн, а це 73% усього обсягу виданих банками-партнерами кредитів.

Наша мета — залишаться лідером в цих сегментах, зважаючи на досягнення в 2022 році за часткою на ринку (автокредити та іпотека – більше 50%), тому і в поточному році плануємо тримати такі темпи.

Як змінилося іпотечне кредитування в регіональному розрізі? Попит на іпотеку – в умовно безпечних регіонах. Значна частина позик видається у західних регіонах та в столиці. Люди розуміють, що купувати житло в місті поруч з лінією фронту недоцільно.

У червоній зоні ми й самі надавати іпотечні кредити не будемо. У Києві, Львові, інших містах у західних областях Ощад стабільно надає позики на придбання житлової нерухомості. У Ощадбанку 425 відділень у мережі Power Banking.

Які ваші враження від спільної системи з іншими банками? Це крута ідея, коли клієнт будь-якого банку може скористатись базовими сервісами у відділенні іншого банку. Наприклад, отримати готівку в рамках єдиних лімітів для всіх банків.

Спільно з іншими фінустоновами за ініціативи НБУ ми створили мережу Power Banking, яка працюватиме навіть за умови повного блекауту. Під час перебоїв зі світлом може бути життєво важливо зняти кошти чи здійснити переказ. Для цього і призначено спільну банківську мережу.

Яким став вплив блекаутів на роботу банку, що довелось змінювати, скільки інвестувати в обладнання, як змінювати графік роботи, як долали усі негаразди, з цим пов’язані? Вплив блекаутів на Ощадбанк був, але не критичний, тому що безперебійно працюють електронні канали банківського сервісу.

Але ми почали процес закупівлі генераторів, готуючись до можливих перебоїв з електропостачанням ще до того, як НБУ запропонував створити мережу Power Banking. Певний вплив блекаути мали на комісійний дохід, адже тоді деякі відділення не працювали.

Відсутність живлення більше вплинула на бізнеси, які не змогли через це працювати и їх фінансовий стан погіршився.

А як щодо технологічних збоїв, які можуть відбуватися через відсутність електроенергії? Ощад має резервні канали живлення всіх критичних систем: коли один канал не працює, застосовується інший.

Є потужні генератори, жодного разу під час блекаутів у нас не було перебоїв в операційних системах. В 2022 році ми взагалі не мали жодних проблем у роботі ІТ систем. Це, певно, один із найбільш стабільних років у цьому компоненті.

15 лютого минулого року і Ощад, і інші банки та держустанови зіткнулися з потужною хакерською атакою, але за дуже короткий час змогли її відбити. Після цього захист було суттєво посилено. Облікова ставка – 25%. Проте депозити у великих банках – 7-11% річних.

І ось НБУ оголосив про посилення вимог до резервування коштів на поточних рахунках і рахунках "до вимоги".

Чи відчуваєте вже вплив рішення НБУ? Яким чином, за вашими спостереженнями, реагує ринок на посилення вимог регулятора? Чи будуть зростати депозитні ставки? Ринок зреагував на нову ставку ще влітку минулого року. Але не весь, оскільки банки мають дуже багато ліквідності.

Зараз після підвищення вимог до резервування ми відчуємо зростання відсоткових ставок за депозитами. Чого прагне Нацбанк? Трансмісії, щоб упоратись з інфляційним тиском – це перше. Друге: структура портфеля пасивів у банках має бути більш диверсифікованою.

Тобто обсяг строкових депозитів має перевищувати обсяг коштів на поточних рахунках. Тому регулятор збільшив резервування за поточними рахунками. Банкам тепер потрібно заохочувати клієнтів до розміщення коштів на строкових депозитах.

Проте не всі клієнти до цього готові, адже хочуть мати постійний доступ до коштів. Отже, завдання банків – зробити такий депозит, щоб клієнтам стало цікаво розміщувати кошти на певний термін. Ставки мають бути привабливими.

Потрібна адекватна крива за строками депозитів, щоб не було такого, що ті, хто раніше постійно розміщували кошти на три місяці, зараз перейшли на один місяць і це може вплинути на розриви у ліквідності. Наскільки зростуть відсотки – залежить від банку.

Якщо НБУ і надалі посилить вимоги, то ставки активніше зростатимуть, але й кредити стануть дорожчими. Проте чи будуть ставки по депозитах 20-25%, я не впевнений. Банкам тепер потрібно заохочувати клієнтів до розміщення коштів на строкових депозитах.

Ставки мають бути привабливими. Ще одна проблема, за думкою НБУ, валюта на рахунках, за якою Нацбанк теж посилив вимоги із резервування. Як бути з валютою? Підвищувати ставки за вкладами з 0,01% до 3-4%? Обсяг іноземної валюти на рахунках скорочується.

НБУ послідовно проводить політику дедоларизації. Банкам не вигідно мати багато валюти на поточних рахунках, резервування відбувається в гривні на кореспондентських рахунках в НБУ, що блокує вільну ліквідність для вкладення у доходні активи.

Можливо, банки підвищать ставки за короткостроковими вкладами в іноземній валюті. Але лише тоді, коли є куди вкладати цю валюту на короткостроковий термін. Як правило, такий надлишок валюти розміщується на рахунках в іноземних банках.

Банки будуть рахувати, де їм вигідніше вкладати валюту клієнтів – або надавати кредити, або розміщувати на коррахунках в іноземних банках, від цього буде залежати рівень відсоткової ставки.

Стосовно кредитування, зараз не дуже багато підприємств, які можуть отримувати кредит в іноземній валюті. Для такого кредиту потрібна валютна виручка. До війни експортно орієнтованих компаній серед позичальників було більше, а зараз їх кількість зменшилась.

Тому основний актив — тримати на коррахунках і отримувати відсоток на залишок. Багато говорять про те, що очищення сектору від слабких банків буде продовжуватись, і за час війни в Україні ми побачили три випадки виведення з ринку – "Мегабанк", "Січ", "Форвард".

На ваш погляд, які фактори будуть ключовими для тих, що будуть виведені з ринку, — бізнес-модель, перекоси у кредитуванні, слабка підтримка акціонерів чи інше? Якщо розглянути причини, чому банк, який минулого року або вже в цьому виводиться з ринку, втрачає платоспроможність, то це не зовсім через війну.

Причини інші: є фінустанови з російським корінням, є слабкі гравці з хибною бізнес-моделлю. Проте вони жодним чином не впливають на всю систему. Системні банки в Україні витримали іспит війною. Тож хвилюватись з приводу стійкості системи не слід.

Тим більше, зважаючи на те, що зараз усі кошти фізосіб покриваються державною гарантією на 100%.

Банківський сектор витримав багато випробувань, а що вплинуло на довіру фізичних осіб до банків? Це просто – люди отримували свої гроші, могли переказувати кошти, користуватись додатками. Тобто для клієнтів нічого не змінилось.

Так, у перші місяці після вторгнення були відтоки коштів. Тоді головним було наповнювати банкомати та дати людям можливість отримати гроші. Зараз обмеження на отримання готівки становить 100 тис. грн на день, хіба цього мало? Ліміти цілком адекватні.

Попит на зняття клієнтами коштів у перший час після нападу корелював з ракетними атаками. Після перших атак багато хто знімав готівку, але з кожною наступною атакою до банкоматів йшло дедалі менше і менше людей.

Усі бачили, що банки продовжують працювати й жодної загрози для їх накопичень немає.

На ваш погляд, якими є ключові рішення Нацбанку у період з 24 лютого до сьогодні, які дозволили банкам втримати ліквідність та клієнтів? Звичайно, запровадження лімітів на зняття, на конвертацію гривні у валюту було спрямовано на погашення паніки.

Також важливим було те, що НБУ пом’якшив вимоги до банків, пообіцяв не карати за порушення певних нормативів. Це дало банкам можливість кредитувати. Фіксування курсу валют також було покликано стабілізувати ситуацію. Це сприяло імпорту критично важливих товарів.

Також згадаю ініціативу Power Banking. Яку роль виконує фіксований курс зараз та за яких умов НБУ буде переводити ринок на вільне курсоутворення? Відпустити курс можна лише за умови серйозної фінансової підтримки з боку країн-партнерів та поліпшення ситуації з експортом.

Одномоментно відмовитись від фіксованого курсу буде важко. Варто почати використовувати покроковий підхід, з огляду на ситуацію. Кеш-курс зараз суттєво вищий за офіційний. Якщо зараз відпустити курс, гривня може девальвувати, тому це потрібно робити зважено.

Наразі завдяки фіксованому курсу на валютному ринку існує деякий паритет між експортом, імпортом, та можливістю НБУ використовувати резерви для задоволення попиту на валюту.