Perdite, deflusso di valuta, tasso di cambio fisso. Come le banche sperimentavano il primo anno di guerra

Quando il 24 febbraio, i residenti di Kiev ascoltarono le prime esplosioni e appresi sull'invasione delle forze armate della Federazione Russa in Ucraina, la prima reazione di molti fu il ritiro dei fondi dai loro conti accanto al viaggio urgente alla stazione di servizio al ripieno del serbatoio completo. In quel giorno, si potevano osservare lunghe code sia nelle stazioni di servizio che nei negozi di alimentari.

Lo stesso giorno, la Banca Nazionale ha preso una serie di misure per prevenire la crisi nel settore bancario. Tali misure, in particolare, erano la fissazione del tasso di cambio a livello di UAH 29,25 per dollaro, restrizioni al prelievo di contanti a livello di 100 mila UAH al giorno, il divieto di emissione di contanti dai conti dei clienti in valuta estera, Una moratoria sull'attuazione dei pagamenti in valuta incrociata.

"Il sistema bancario è rimasto, e questo è un merito, in particolare la NBU. " In particolare, "perché nella formula generale del successo, gli ucraini che, con sorpresa delle banche e del regolatore, non hanno dovuto ritirare fondi da fondi istituzioni finanziarie all'inizio della guerra. E anche si banci Consiglio di amministrazione di Uning Bank.

Per impedire al settore bancario di crisi, dal primo giorno della guerra russa contro l'Ucraina, la Banca nazionale ha partecipato attivamente all'assunzione di misure anti -crisi. "Prima della guerra, il settore bancario è stato molto preparato nella gestione di rischi chiave inerenti alle banche (rischio di credito, rischio di liquidità, sufficienza del capitale, rischio di redditività).

Tutto ciò è dovuto al fatto che le banche sono arrivate in crisi con Una significativa stock di capitale e liquidità, operativo sostenibile ed efficace, aveva piani per eventi avversi ", ha spiegato il vice presidente del consiglio di amministrazione della banca" Southern "Maxim Tsymbal.

Sergiy Kolodiy, direttore capo dell'analisi macroeconomica Raiffeisen Bank, afferma che le decisioni della NBU nelle prime ore della guerra erano veloci e professionali, il che ha permesso di compensare immediatamente il rischio valutario, per rallentare il ritiro di massa del capitale e prevenire la liquidità crisi.

"Il ritorno all'inizio di giugno all'uso del tasso di sconto come principale strumento di politica monetaria è stato un passo molto professionale, perché le riserve di cambio e in valuta estera sono state bruciate molto rapidamente. E questa era già considerata una forte minaccia per la macro -finanziaria stabilità ", ha detto Sergei Kolodiy.

Ha sottolineato che nel 2022 il Bancopad in Ucraina non si verificò e dal mercato furono ritirate da entrambe le banche che avevano gravi problemi prima della guerra o legati al paese aggressivo.

Secondo l'esperto del caso associato Eugene Dubogriz, le seguenti decisioni NBU erano importanti per sostenere le banche: tra le decisioni chiave della NBU, che sostenevano il settore bancario, c'era un programma di sostegno su larga scala del sistema bancario nei primi giorni di La guerra - L'emissione di prestiti di rifinanziamento. Inoltre, la decisione della NBU di limitare il ritiro della valuta all'estero. Secondo i risultati del 2022, le banche ucraine hanno ricevuto UAH 24,7 miliardi.

Utile netto contro UAH 77,4 miliardi. un anno prima. In effetti, il profitto del settore è triplicato durante il primo anno militare e c'erano ragioni. "La guerra è il principale e unico fattore. A causa dell'invasione degli affari e della popolazione, la condizione finanziaria e la capacità di servire i prestiti precedentemente presi si sono deteriorati. La conseguenza è l'aumento del volume di prestiti non lavorativi e l'aumento Nei pagamenti alle riserve di credito.

Queste riserve e "mangiate" la redditività delle banche nel 2022 ", afferma Eugene Dubogriz. Bank Revenue, miliardi di UAH Privatbank 30. 25 Ukribbank 3. 53 Citibank 2. 82 Universal Bank 2. 4 Raiffeisen Bank 1. 55 Fonte: NBU Maxim Tsymbal ha anche sottolineato che il principale fattore di riduzione dei prestiti di entità giuridiche e individui. "Per il 2022, il sistema bancario ha generalmente costituito riserve da UAH 118,8 miliardi (contro UAH 3,4 miliardi nel 2021).

Questo fattore sta determinando che il reddito operativo delle banche nel 2022 è aumentato rispetto al 2021 del 38, 3%e le spese operative sono aumentate in modo insignificante (+3,9%) ", afferma Maxim Tsymbal. Perdita bancaria, miliardi di UAH che significa banca -6,96 ukreximbank -6,88 ukrgasbank -2,76 procredit banca -1,65 Idea banca -0,65 Fonte: NBU per il 2022 46 banche hanno ricevuto profitti e 21 banche hanno funzionato l'anno scorso da danni.

Il più redditizio è stato i risultati dell'anno Privatbank statale - il suo utile netto ha raggiunto 30,25 miliardi di UAH e il più non redditizio - la banca del miliardario russo Mikhail Friedman "Sens Bank" (Exalf Bank Ucraine), che equivaleva a quasi 7 miliardi di UAH 7 miliardi . Ivan Svitek ha osservato che il deterioramento degli indicatori finanziari delle banche è direttamente correlato al significativo deterioramento della disciplina di pagamento dei mutuatari.

E questo fattore influenzerà per molto tempo i risultati finanziari delle banche, poiché parte della NPL (prestiti non lavorativi - Focus) rimane ancora nella "zona grigia": gran parte del debito è stato ristrutturato, ma alcuni di questi prestiti lo faranno Diventa anche una categoria problematica e quindi richiederà la prenotazione.

Le banche prestano attività, tuttavia, si tratta spesso di programmi preferenziali di proprietà statale con un risarcimento del tasso di prestito "Secondo la NBU, dal 1 ° gennaio 2023, la quota di NPL nel settore bancario è aumentata al 38%. Questo dopo una lunga diminuzione nel 2018-2022, quando un indicatore è diminuito dal 55% al ​​27%. Ma si deve riconoscere che la figura NPL totale dimostra parzialmente la scala del problema.

In primo luogo, la guerra è ancora in corso e in secondo luogo , parte dei prestiti precedentemente ristrutturati si sposterà anche nella categoria di problematica. Sebbene sentiamo un certo recupero dell'economia, i prestiti leggeri vengono ripristinati, la crescita della quota NPL continuerà nel prossimo futuro ", ha affermato Ivan Svitk. Data la crescita del portafoglio di prestiti non lavorativi, è stato difficile per le banche osare attivare i prestiti nel 2022.

Di conseguenza, molte banche sono cadute in prestiti. "I prestiti per l'anno sono diminuiti del 3,5% da UAH 1044 miliardi a UAH 1008 miliardi, i prestiti al settore aziendale sono rimasti invariati, grazie all'attuazione dei programmi statali per i prestiti a" 5-7-9% ", e i prestiti sono caduti 13, 5%", ha detto Sergei Kolodiy. Eugene Dubogriz afferma che il programma di prestito principale è "5-7-9%", che l'anno scorso ha contribuito a finanziare la semina.

E tutti gli altri programmi statali sono ancora in fase di sviluppo o "test". Indicatore il 01/01/2022 il 01/01/2023 Modifica, % dei prestiti di entità giuridiche, miliardi di UAH 566. 60 553. 70 -2. 33 prestiti di individui 942,70 15. 15 fondi di individui in UAH, miliardo UAH 456. 96 593,40 22. 99 Fundi di individui in valuta, Miliardi di dollari* 9,89 9,54 -3,6 I programmi "Prestiti a prezzi accessibili 5-7-9%" hanno concluso più di 18 mila accordi di credito per un totale di UAH 76,15 miliardi.

Nel 2023, le banche presteranno affari, tuttavia, si tratta principalmente di prestiti a programmi statali o di prestiti con garanzie di istituti finanziari stranieri o scoperto per le piccole e medie imprese. "Secondo l'ultimo sondaggio della comunità bancaria sui termini dei prestiti, nel 4 ° trimestre del 2022 le banche hanno migliorato le loro opinioni sul ripristino dei prestiti aziendali. Circa il 46% degli intervistati prevede un aumento dei prestiti aziendali nei prossimi 12 mesi.

E Business di medie dimensioni. La domanda di prestiti a lungo termine e valuta continuerà a essere ridotta, dati i probabili rischi per il tasso di cambio ", ha affermato Maxim Tsymbal. Con i prestiti per la popolazione, non è anche facile. Tuttavia, se nei primi mesi delle banche di guerra fossero state quasi enormi in prestiti enormi a individui a causa di una domanda estremamente bassa, allora dalla seconda metà del 2022 il mercato dei prestiti per la popolazione iniziò a riprendersi.

Inizialmente, hanno emesso prestiti alla cache, hanno aperto limiti sulle carte di credito e quindi sono comparsi nuovi problemi di prestito auto e mutui. "Gradualmente piccoli passaggi vengono ripristinati da prestiti sui conti (scoperto) e carte di credito. Vi è anche un graduale recupero in auto. , Direttore dei Cructors. . . Secondo Ivan Svitka, i prestiti della popolazione oggi sono già abbastanza attivi.

"Le banche e gli istituti non bancari sono concentrati principalmente su piccoli prestiti in contanti e limiti di carte, poiché questi prodotti possono esistere nelle condizioni di risorse costose. Per quanto preso. Finanziamento dell'auto ", prevede Ivan Svitk. Secondo la NBU, nel 2022 le banche emettevano mutui del 2009 per un totale di UAH 1,96 miliardi. Rispetto al 2021, i nuovi prestiti ipotecari sono stati ridotti 5,3 volte dal numero di contratti e 4,3 volte in termini monetari.

Nell'ottobre 2022, il gabinetto ha lanciato un programma di prestiti ipotecari preferenziali a Esosel e gli esperti prevedono che la maggior parte dei nuovi crediti nel 2023 verrà emesso nel quadro di questo programma. "Un mutuo può gradualmente riprendersi dai programmi governativi. Ma non vale la pena contare su grandi volumi. Anche alcuni miliardi di prestiti ipotecari quest'anno, sarà il successo del programma Eosel", è sicuro Yevgeny Dubogriz.

Nel 2022, il volume dei depositi di hryvnia sono aumentati e ridotti. I depositi di hryvnia sono aumentati - +139 miliardi di UAH o +30% all'anno. Ma allo stesso tempo, la loro urgenza è peggiorata: circa il 72% degli investimenti di Hryvnia della popolazione è fondi su richiesta e conti correnti. At the beginning of last year, it was a little more than 50%, " - said Eugene Dubogriz.

Citizens in the hryvnia accounts last year increased by 23%, but the amount of funds in currency in banks fell by 3. 67%according to Alexander Suprunovich, dall'inizio invasione su vasta scala della Russia nel territorio dell'Ucraina e entro 3-4 mesi le banche hanno osservato il ritiro di massa dei fondi dai conti correnti e i depositi di risoluzione precoce in valuta nazionale che hanno influenzato il livello di fiducia pubblica nelle banche e nei graduali crescita dei portafogli di deposito.

Osserveremo un parziale aumento dei tassi di interesse sui depositi in valuta estera per pisolino Per ottenere un portafoglio di valuta ", afferma Suprunovich. Secondo Sergei Kolodiy, i depositi sui depositi possono aumentare quest'anno, ma tale crescita non sarà veloce.

"Esistono due fattori importanti per questo: 1) la liquidità del sistema bancario rimarrà elevata, principalmente attraverso il finanziamento esterno delle esigenze di bilancio, che saranno forti negli anni seguenti; 2) riducendo i rischi di sicurezza previsti alla fine L'anno può comportare una riduzione del tasso di sconto della NBU ",-ha detto Sergey Kolodiy.

È probabile che nel 2023 i tassi per i depositi di hryvnia degli individui saranno entro il 10-18% annuo e sui depositi in valuta 0,01- 3,5% annuo. "Le banche offriranno fino al 18-19% annuo per 12 mesi. Valuta per hryvnia non cassa senza condizioni aggiuntive. Inoltre, le banche saranno molto attive nello stimolare i clienti a trasferire la valuta dai conti correnti a depositi a tempo fisso, poiché Con l'aumento dei tassi di prenotazione tali fondi portano perdite dirette alla banca.